Швейцарская финтех-лицензия (ст. 1b Закона о банках)

Позиционирование маршрута

Пять владельцев лицензии и специализированный операционный периметр

В Швейцарии для платёжных моделей и продуктов с хранимой стоимостью предусмотрены три практических маршрута: песочница по статье 6, членство в SRO для соответствующего требованиям платёжного посредничества и финтех-лицензия FINMA по ст. 1b. Наше руководство по швейцарским маршрутам для платежей и электронных денег сравнивает их коммерческую применимость.

По состоянию на 10 июля 2026 года в реестре FINMA числилось ровно пять владельцев лицензии по ст. 1b - спустя семь с половиной лет после введения режима. Это весомый сигнал доверия и подтверждение того, что инструмент рассчитан на определённый круг финтех-моделей.

Дистрибуция в ЕС структурируется через организацию, авторизованную в ЕС, либо посредством анализа режима третьей страны отдельно для каждого государства. Швейцарская лицензия обеспечивает работу утверждённой швейцарской модели, а направление по ЕС прорабатывается отдельно.

Применимость

Бизнес-модели, подходящие для ст. 1b

Периметр чётко определён: модели, предусматривающие хранение объединённых клиентских средств или платёжных криптоактивов на коллективном хранении без их предоставления в кредит. На практике это платёжные приложения и кошельки с клиентскими остатками, процессинговые компании, объём временно удерживаемых средств которых превышает исключения для расчётных счетов по Постановлению о банках, предоплаченные продукты и продукты с хранимой стоимостью, средства торговых площадок и коллективное хранение платёжных токенов. Доход формируется за счёт комиссий, а клиентские средства хранятся в соответствии с условиями ст. 1b.

Лицензия также может служить поэтапным путём к банковскому статусу: компания работает по ст. 1b в пределах лимита CHF 100 млн, а при его превышении должна уведомить FINMA в течение десяти дней и подать заявление на банковскую лицензию в течение девяноста дней. На начальном уровне проверка концепции с объёмом средств менее CHF 1 млн может работать в песочнице до получения лицензии - подробнее в материале о том, что в действительности дают CHF 1 млн.

Смежные модели обмена криптоактивов, брокерских услуг и кастодиального посредничества без привлечения вкладов работают на уровне AMLA через членство в одной из 11 признанных FINMA SRO - этот маршрут описан на нашей странице о крипторегулировании в Швейцарии, а выбрать организацию поможет сравнение SRO. Согласно Руководству FINMA 06/2024, выпуск стейблкоинов обычно относится к привлечению вкладов и рассматривается в рамках банковского законодательства. Управляющие портфелями работают по режиму FinIA: лицензирование по FinIA и надзор одной из четырёх уполномоченных надзорных организаций (SO) описаны на нашей странице о маршруте для управляющих портфелями.

Экономика

Сборы, расходы и стоимость услуг SKY7

Предусмотрено два уровня сборов, и только для одного опубликована конкретная сумма. Текущий надзор оплачивается согласно Постановлению FINMA о сборах и платежах (FINMA-GebV, SR 956.122, на fedlex.admin.ch, консолидированная редакция от 1 марта 2024 года): базовый ежегодный сбор CHF 3 000 с каждой компании по ст. 1b и дополнительный сбор для сегмента финтех-надзора, взвешенный на две десятых по итогу баланса и на восемь десятых по валовой выручке.

Для разового решения о выдаче лицензии отдельная позиция в тарифном приложении к постановлению не предусмотрена. При отсутствии тарифа сбор рассчитывается по затраченному времени из ставки CHF 100-500 в час. Поэтому бюджет проекта формируется с учётом времени FINMA, работы специалистов, персонала, систем и операционной модели, а не одной опубликованной суммы за подачу заявления.

Стоимость услуг SKY7 предоставляется по запросу после определения объёма работ. Материал о том, как ведётся мандат, показывает структуру взаимодействия. В бюджет следует включить руководителей-резидентов, помещения, обособление клиентских средств и два постоянных направления аудита.

Реформа

Предлагаемый преемник лицензии по ст. 1b

По состоянию на июль 2026 года ст. 1b является действующим правом, причём её текст не изменён даже в предварительно опубликованной консолидированной редакции Закона о банках от 1 октября 2026 года на fedlex.admin.ch. Однако проект преемника уже подготовлен: 22 октября 2025 года Федеральный совет открыл консультации по пересмотру Закона о финансовых учреждениях, предусматривающему замену финтех-лицензии категорией организаций, работающих с платёжными инструментами. Предлагается отменить лимит CHF 100 млн, обособлять клиентские средства при несостоятельности и предоставить право выпускать платёжные криптоинструменты со стабильной стоимостью, которые в сообщении Федерального совета представлены как аналог токенов электронных денег по праву ЕС. Параллельно предлагается категория криптоорганизаций. Консультации завершились 6 февраля 2026 года; по состоянию на июль 2026 года послание парламенту ещё ожидалось.

Послание определит переходные положения для действующих владельцев. Этой лицензией обладают пять компаний, поэтому возможности для приобретения ограничены и структурируются как покупка акций лицензированной компании с согласованием с FINMA изменений в составе участников, существенных изменений и иностранного контроля. Если модель соответствует уровню ПОД/ФТ, SKY7 располагает действующими швейцарскими компаниями, состоящими в SRO, - см. криптомаршрут выше.