Является ли ваша компания PSP по RPAA? Пять платежных функций

Определение состоит из двух элементов. Первый: выполнение как минимум одной платежной функции - пяти функций, перечисленных в таблице ниже, - в связи с электронным переводом денежных средств. Второй: функция выполняется как услуга или коммерческая деятельность, которая не является сопутствующей другой деятельности (ст. 2 RPAA). Оба элемента носят функциональный характер: для Закона важны не обозначения - разработчик программного обеспечения, маркетплейс, платежный посредник или криптоплатформа, - а то, что фактически происходит с денежными средствами и платежными инструкциями.

Валютная сфера действия шире, чем указывается в большинстве обзоров: розничная платежная деятельность - это платежная функция, выполняемая в связи с электронным переводом денежных средств в валюте Канады или другой страны либо с использованием расчетной единицы, соответствующей установленным критериям (ст. 2). Считать это всеобъемлющим исключением для цифровых валют было бы чрезмерно широким толкованием. Платформа, пользователи которой хранят остатки в канадских долларах или инициируют фиатные переводы, выполняет платежные функции независимо от того, какие активы торгуются параллельно.

Самого выполнения функции недостаточно: она должна представлять собой услугу или коммерческую деятельность, которая не является сопутствующей другой деятельности. Политика Банка в отношении критериев регистрации предлагает практический тест: функция с большей вероятностью считается сопутствующей, «если вы выполняете ее исключительно для продажи собственных продуктов и услуг, которые сами по себе не связаны с платежами». На необходимость регистрации указывают три противоположных фактора: прямой доход от платежной функции, обоснованное ожидание конечными пользователями платежной услуги от вас и продвижение самой платежной услуги.

Классическое сопоставление: компания, продающая программное обеспечение по подписке и принимающая платежи только за собственный продукт, находится на стороне сопутствующей деятельности; платформа, которая перемещает средства между третьими лицами, устанавливает цену за такое перемещение и рекламирует его, превратила платежи в самостоятельный бизнес. Политика, содержащая эти трактовки, в последний раз обновлялась 29 июня 2026 года - прежде чем полагаться на нее, повторно проверьте актуальную редакцию на сайте Банка Канады.

Закон применяется к PSP, имеющему место ведения бизнеса в Канаде (ст. 4), а согласно ст. 5 - также к поставщику без такого места, если он оказывает услуги конечным пользователям в Канаде и направляет розничную платежную деятельность на лиц в Канаде. Политика Банка в отношении критериев перечисляет признаки такой направленности: маркетинг, ориентированный на Канаду, домен .ca, записи в канадских бизнес-каталогах, договоры с канадскими организациями, услуги в канадских долларах и высокая доля канадских конечных пользователей.

Состав зарегистрированных PSP показывает международный охват режима: по состоянию на 11 июля 2026 года их головные офисы находились, в частности, в Соединенных Штатах (130), Соединенном Королевстве (34), Сингапуре (6), Латвии (4) и Объединенных Арабских Эмиратах (3). Статья 5 не требует наличия места ведения бизнеса в Канаде, однако иностранный заявитель обязан назначить канадского агента или мандатария, уполномоченного принимать уведомления.

Статья 23 требует, чтобы поставщик платежных услуг зарегистрировался в Банке до начала розничной платежной деятельности. Это требование действует с 16 ноября 2024 года. Поэтому до первой канадской операции план запуска должен предусматривать анализ сферы действия режима, распределение ответственности за заявление, подготовку данных для проверки в интересах национальной безопасности и обеспечение операционной готовности.

Банк публикует в своем реестре регистрационный статус и соответствующие решения. Проверка актуальной записи - практический этап комплексной проверки для потенциальных партнеров, покупателей и клиентов PSP.

В декабре 2025 года Банк опубликовал специальную надзорную политику для онлайн-маркетплейсов с практическими сценариями. Маркетплейсу, который принимает средства покупателей и позднее перечисляет их продавцам, следует начинать самооценку с этого документа, а не с общего обзора сферы действия режима.

Сама политика в отношении критериев регистрации в последний раз обновлялась 29 июня 2026 года. При изменении операционной модели или движения денежных средств следует проверять актуальные редакции обоих документов на сайте Банка Канады.

Регистрация включает PSP в публичный реестр Банка и ставит его под действие надзорной системы Банка. Доступ на рынки ЕС, США и других юрисдикций следует структурировать отдельно с учетом требований соответствующих рынков. Механика процесса: заявка через портал Банка PSP Connect со сбором $2,500 (индексируется по формуле с учетом ИПЦ; согласно FAQ Банка за январь 2026 года он по-прежнему составляет фиксированные $2,500), проверка полноты заявки, затем проверка министром финансов по вопросам национальной безопасности - единственные установленные законом сроки: 60 дней на решение о проведении проверки с возможностью продления еще на 60 дней; 180 дней на полную проверку, также с возможностью продления. Затем Банк регистрирует "как только это практически осуществимо". Установленные законом сроки проверки и последовательность рассмотрения Банком следует учитывать в графике запуска. По состоянию на 11 июля 2026 года ежегодные сборы еще не взимались, поскольку формула возмещения затрат оставалась нерешенной.

Два смежных момента. Регистрации в FINTRAC и Банке Канады являются отдельными и совокупно применимыми режимами - сопутствующая статья для MSB показывает, когда MSB также требуется регистрация в Банке. При приобретении ст. 24 требует до закрытия сделки подать новую заявку на регистрацию с учетом приобретения, которая проходит проверку в рамках той же процедуры.