Основы
Что представляет собой счёт для защиты клиентских средств
Нормативная база требует от EMI обеспечивать защиту клиентских средств. Стандартный метод - сегрегация: средства клиентов хранятся отдельно от собственных операционных средств EMI на специальном счёте в кредитной организации.
Нормативная база предусматривает и альтернативный способ - инвестирование клиентских средств в надёжные ликвидные активы. Однако сегрегация в кредитной организации остаётся стандартным методом, на котором большинство новых EMI строят свою заявку.
Защита средств обеспечивает интересы клиентов. Благодаря сегрегации клиентские средства остаются идентифицируемыми и отделёнными от собственного баланса EMI, поэтому защита распространяется на людей, которым принадлежат эти деньги. Это различие важно на последующих этапах, поскольку определяет фактический объём обязательств банка, обслуживающего такой счёт.
Требование
Защита клиентских средств входит в авторизационное досье
Регуляторы оценивают механизмы защиты клиентских средств в рамках самой авторизации. В заявке они описываются предметно: какая организация будет обслуживать счёт, как он будет структурирован и каким образом клиентские средства будут поступать и выводиться.
Качественная заявка содержит сведения о реальных организациях-кандидатах и предполагаемой структуре счёта. Работу над счётом для защиты клиентских средств следует начинать одновременно с подготовкой заявки, чтобы подтверждения для банка и регулятора оставались согласованными.
Взгляд банка
Что нужно банку для оценки EMI
Наряду со структурой защиты клиентских средств банк оценивает клиентскую базу EMI, потоки транзакций, AML-контроли, корпоративное управление, прогнозируемые объёмы и источники средств. Новая организация может обеспечить эффективное проведение такой проверки с помощью понятной операционной модели и полного комплекта подтверждающих материалов.
По нашему опыту, основную роль играют четыре документа.
Комплексная проверка
Документы, которые банки запрашивают на практике
| Документ | Какие выводы делает банк |
|---|---|
| Программа AML | Как EMI управляет своей клиентской базой через процедуры онбординга, мониторинг транзакций и закреплённую ответственность. |
| Схема движения средств | Точное представление о том, откуда поступают средства, где они находятся и куда выводятся, включая контрагентов и роли счетов. |
| Прогнозируемые объёмы с допущениями | Показатели, которые банк может подвергнуть стресс-тестированию. Допущения, лежащие в основе прогнозов, имеют не меньшее значение, чем итоговые суммы. |
| KYC учредителей | Кто владеет организацией и руководит ею, с подтверждением личности и источников средств в соответствии с требованиями банка. |
Как мы организуем работу в SKY7
Последовательность работы
-
Прорабатывайте банковское обслуживание в ходе подготовки заявки
В рамках проекта SKY7 счета для защиты клиентских средств и операционные счета прорабатываются на четвёртом этапе - во время подготовки лицензионной заявки, а не после её одобрения. Эти два направления дополняют друг друга: сведения о защите средств, представленные регулятору, должны соответствовать условиям, обсуждаемым с банками.
-
Обращайтесь в два-три банка-кандидата в каждой юрисдикции
Параллельная работа с двумя-тремя кандидатами расширяет выбор операционных и коммерческих условий и повышает устойчивость плана запуска.
-
Проходите банковский онбординг параллельно с рассмотрением заявки регулятором
Комплексная проверка банка и оценка регулятора проходят одновременно. Цель состоит в том, чтобы к моменту получения лицензии счёт для защиты клиентских средств открывался синхронно с ней, а работа не начиналась с нуля.
-
Предоставляйте каждому кандидату одинаковый комплект документов
Каждый банк получает в одинаковом виде программу AML, схему движения средств, прогнозируемые объёмы с допущениями и KYC учредителей. Единообразие материалов для всех кандидатов и регуляторного досье сокращает объём повторной работы и обеспечивает согласованность ответов в ходе онбординга.
Контроль рисков
Почему параллельная работа с кандидатами улучшает стратегию открытия счёта
Готовность банков к сотрудничеству, сроки онбординга, функциональность счетов и тарифы различаются. Параллельный подход позволяет EMI сравнивать соответствие банков своим потребностям и продвигать более одного надежного банковского отношения, пока регулятор рассматривает заявку. Организация защиты клиентских средств - один из типичных факторов, из-за которых срок авторизации растягивается; более широкий паттерн мы разбираем в нашем руководстве по срокам авторизации EMI.
Сопоставимые предложения с условиями дают команде актуальное представление о рынке, а это направление работы идет в одном темпе с заявкой. Это четвертый этап в процессе исполнения мандата SKY7: банковская работа ведется как направление лицензирования, с той же дисциплиной, что и сама заявка.
Юрисдикция
Литовский фактор: CENTROlink
Выбор юрисдикции меняет банковский диалог. В Литве лицензированные EMI могут получить доступ к CENTROlink, платежной инфраструктуре Банка Литвы, - это одна из причин, по которым по состоянию на июль 2026 года юрисдикция сохраняет популярность среди основателей компаний электронных денег.
CENTROlink доступна учреждениям, которые соответствуют условиям Банка Литвы; оценка проводится с учетом собственной операционной модели и готовности учреждения.
Если вместо создания нового учреждения рассматривается приобретение уже лицензированной организации, каталог лицензированных компаний, доступных сейчас показывает, что можно купить, а не строить с нуля.
FAQ
Счета для защиты клиентских средств: частые вопросы
Прямые ответы на вопросы основателей и покупателей. Если вашего вопроса здесь нет, задайте его нам напрямую
01 Может ли EMI начать работу без счёта для защиты клиентских средств?
Регуляторы оценивают механизмы защиты клиентских средств в рамках авторизации, а в заявке эти механизмы описываются предметно. Поэтому работу над счётом необходимо включить в график подготовки заявки.
02 В какое количество банков и когда следует обращаться?
Следует работать с двумя-тремя банками-кандидатами в каждой юрисдикции, начиная в ходе подготовки заявки, а не после её одобрения. Параллельный банковский онбординг и рассмотрение заявки регулятором позволяют согласовать это направление с планом авторизации. Именно так проходит четвёртый этап проекта SKY7.
03 Защита средств предназначена для EMI или её клиентов?
Клиентов. Механизмы защиты отделяют клиентские средства от собственных денег организации: они сегрегируются на специальном счёте в кредитной организации либо инвестируются в надёжные ликвидные активы в рамках предусмотренного альтернативного способа. Защита распространяется на людей, которым принадлежат эти деньги, а не на баланс EMI.
Продолжить чтение
Материалы по теме
Почему 3 месяца превращаются в 12
Где на практике возникают задержки при авторизации EMI и как защита клиентских средств вписывается в эту картину.
Какие вопросы банки задают клиентам из крипто- и финтех-сектора
Что именно проверяет банк в ходе комплексной проверки - полезная подготовка для досье по защите клиентских средств.
Как проходит проект SKY7
Полная последовательность работы, включая четвёртый этап, на котором прорабатывается банковское обслуживание.