Индивидуальная архитектура решений для регулируемого финтеха
Проектирование бизнес- и операционных моделей для сложных финтех-продуктов: анализ рынка, регуляторный периметр, платёжные потоки и архитектура провайдеров.
Индивидуальная архитектура решений для регулируемого финтеха
Мы проектируем техническую и операционную архитектуру вашего регулируемого продукта так, чтобы она была коммерчески жизнеспособной и убедительно обоснованной для регулятора.
Обзор архитектуры решения
Архитектура определяет платёжный бизнес, бизнес электронных денег или криптокомпанию. Движение средств, модель учётного реестра, выбор партнёра BaaS или прямого доступа к платёжным схемам, а также то, как связаны между собой KYC, AML и меры безопасности, определяют, как продукт работает, лицензируется, проходит аудит и масштабируется. SKY7 проектирует такую архитектуру комплексно, переводя вашу коммерческую модель и выбранную юрисдикцию в конкретный документированный проект, который инженеры смогут реализовать, а надзорные органы - проверить. Мы соединяем ваш продукт, юридические и комплаенс-обязательства и провайдеров, которые в итоге обеспечат инфраструктуру, чтобы система, которую вы строите, была системой, которую можно обосновать.
Проектирование движения средств
Движение средств - основа любого регулируемого платёжного бизнеса или бизнеса электронных денег, и именно его регулятор будет изучать первым. Мы описываем каждый этап движения денег - приём платежа, расчёт, хранение, конвертацию и выплату - и определяем, кто хранит клиентские средства в каждой точке, на каком правовом основании и через какой счёт. Для учреждений электронных денег и платёжных учреждений это означает правильное проектирование защиты клиентских средств с самого начала: обособленные счета клиентских средств, сверку защищаемых средств и чёткое разделение клиентских средств и собственного капитала компании. Для криптомоделей и VASP это означает ясность в отношении хранения активов, маршрутов ввода и вывода средств, а также точек соприкосновения фиатных денег и цифровых активов. Результат - коммерчески эффективный поток, соответствующий правилам ведения деятельности и пруденциальным требованиям вашей целевой юрисдикции.
Модель учётного реестра и счетов
За понятным пользовательским опытом стоит учётный реестр, который должен быть внутренне согласованным, сверяемым и пригодным для аудита. Мы проектируем модель счетов и реестра, которая фиксирует каждое движение: остатки клиентов, начисление комиссий, валютные позиции, расчётные обязательства и проводки по защите клиентских средств, чтобы книги сходились до последней денежной единицы и с базовыми банковскими записями и записями платёжных схем. Мы определяем, будет ли реестр одновалютным или мультивалютным, как в нём представлены субсчета и виртуальные IBAN, как обеспечивается целостность двойной записи и как реестр поддерживает обязательную регуляторную отчётность и сверку. Этот уровень делает аудиты структурированными и воспроизводимыми.
Интеграции: BaaS, процессоры и провайдеры
Немногие регулируемые финтех-компании строят всю инфраструктуру самостоятельно. Обычно архитектура объединяет партнёра по модели banking-as-a-service или банк-спонсор, карточных процессоров и подключения к платёжным схемам, платёжные шлюзы, провайдеров валютных и казначейских услуг, а также набор поставщиков для KYC, AML-скрининга и мониторинга транзакций. Способ их интеграции имеет прямое регуляторное значение, поскольку аутсорсинг и риск третьих сторон входят в сферу надзора. Мы проектируем топологию интеграций: какие функции выполняются внутри компании, а какие передаются на аутсорсинг, где проходит граница регулируемой деятельности, как данные и инструкции передаются между системами и как вы сохраняете контроль и надзор за критически важными провайдерами. Мы также помогаем выбрать поставщиков, которые соответствуют вашей юрисдикции, объёмам и лицензионному периметру, чтобы партнёрства поддерживали заявку и операционный план.
Профиль данных и безопасности
К регулируемым финансовым компаниям предъявляются высокие требования в области информационной безопасности, операционной устойчивости и защиты данных. Мы определяем профиль безопасности, которому должна соответствовать остальная архитектура: классификацию и резидентность данных, шифрование при передаче и хранении, управление ключами, контроль доступа и разделение обязанностей, журналирование и аудиторские следы, а также механизмы устойчивости и непрерывности деятельности, ожидаемые от регулируемой организации. Если в периметр входят данные платёжных карт, мы учитываем обязательства PCI DSS; если обрабатываются персональные данные, проектируем с учётом GDPR и аналогичных режимов. Профиль документируется так, чтобы он чётко соотносился с ожиданиями по ИКТ, операционной устойчивости и аутсорсингу, которые надзорные органы всё чаще применяют в ЕС, Великобритании и за их пределами.
Готовность к регулятору заложена в проект
Всё, что мы проектируем, должно быть понятно изложено в заявке на лицензию, диалоге с регулятором, а также при последующих аудитах и проверках. Это означает, что движение средств, модель защиты клиентских средств, механизмы аутсорсинга и система контроля должны быть надёжными и документированными на языке и в структуре, ожидаемых регуляторами. Архитектура соответствует конкретной лицензии, которую вы планируете получить: платёжного учреждения, учреждения электронных денег, VASP или криптоавторизации либо другого разрешения, чтобы то, что вы строите, и то, на что подаёте заявку, совпадали. Здесь соединяются наши регуляторные и технические компетенции, создавая единую архитектуру для реализации и авторизации.
Коммерчески жизнеспособно и соответствует требованиям
Архитектура поддерживает и регуляторные требования, и коммерческую эффективность: юнит-экономику, продуктовую дорожную карту и рост на разных рынках. При проектировании мы учитываем затраты, задержки, скорость расчётов и экономику провайдеров, избегая как избыточного усложнения, так и хрупких упрощений. Мы проверяем проект на соответствие вашему бизнес-плану: ожидаемым объёмам, направлениям и валютам, которые вы будете обслуживать, продуктам, которые планируете добавить, и юрисдикциям, куда можете расширяться. Цель - архитектура, подходящая для текущего этапа и расширяемая под будущие планы без дорогостоящего перехода на новую платформу сразу после масштабирования.
Как мы работаем и что вы получаете
Обычно мы начинаем со структурированного изучения вашей коммерческой модели, целевой юрисдикции и лицензионных намерений, а затем готовим архитектурный проект, по которому могут действовать ваша команда и SKY7. Как правило, результат включает документированную модель движения средств и защиты клиентских средств, спецификацию учётного реестра и счетов, карту интеграций и аутсорсинга, профиль данных и безопасности, а также сопроводительное описание, которое напрямую используется в заявке на лицензию. Поскольку SKY7 также сопровождает лицензирование, создание юридических лиц и текущий комплаенс в 46 юрисдикциях, архитектура не существует изолированно: она связана с заявкой, операционной моделью и провайдерами, которые будут её поддерживать. Объём работы определяется вашим этапом: нужен ли вам проект с нуля, независимая оценка существующей разработки или доработка архитектуры, которая переросла первоначальные предпосылки.
FAQ
Часто задаваемые вопросы
01 Чем это отличается от найма программного архитектора или агентства разработки?
SKY7 работает на стыке технологий и регулирования, добавляя в инженерную архитектуру правила защиты клиентских средств, требования к аутсорсингу и доказательную базу для надзорного органа. Поскольку SKY7 также сопровождает лицензирование и комплаенс, проект отражает именно то, что должна подтвердить ваша конкретная заявка.
02 Вы создаёте систему или только проектируете её?
Наш фокус - архитектура: проектная схема, спецификации и документация, которые реализует ваша инженерная команда или выбранные провайдеры. Во время разработки мы можем работать вместе с вашими разработчиками, а также поставщиками BaaS, процессинга и комплаенс-решений, чтобы реализация соответствовала проекту; поставка кода остаётся за вашей инженерной командой или назначенным партнёром по разработке.
03 Наш продукт уже работает. Вы всё равно можете помочь?
Да. Распространённый формат работы - проверка существующей архитектуры перед подачей заявки на лицензию, выходом на новый рынок или этапом масштабирования. Мы оцениваем движение средств, защиту клиентских средств, модель учётного реестра и механизмы аутсорсинга на соответствие регуляторным ожиданиям, а затем проектируем изменения, необходимые для следующего этапа.
04 Для каких юрисдикций и типов лицензий вы проектируете архитектуру?
Мы работаем в 46 юрисдикциях, включая ЕС и ЕЭЗ, Великобританию, Швейцарию, ОАЭ и отдельные офшорные центры, а также с разрешениями для платёжных учреждений, учреждений электронных денег, VASP, криптоактивной и смежной деятельности. Архитектура формируется под вашу конкретную целевую юрисдикцию и лицензию, поскольку ожидания по защите клиентских средств, аутсорсингу и правилам ведения деятельности существенно различаются.
05 Как архитектура поддерживает получение авторизации?
Мы согласуем техническую и операционную модель с ожиданиями выбранного регулятора и документируем движение средств, контрольные механизмы, провайдеров и управление в формате, необходимом для заявки. Благодаря этому архитектура становится целостной, основанной на доказательствах частью пакета документов для авторизации.
Расскажите о задаче
Спроектируйте архитектуру, которую можно реализовать и объяснить
Расскажите SKY7 о своём продукте, целевой юрисдикции и лицензии, которую планируете получить. Мы поможем превратить вашу коммерческую модель в архитектуру, которую инженеры смогут реализовать, а регуляторы - принять.