受监管实体支付基础设施设计
我们为您的受监管实体设计支付基础设施，涵盖支付体系与支付网络选择、处理与结算、客户资金保障、对账及韧性，既能支持业务扩展，也经得起监管审查。
支付基础设施概览
支付机构或电子货币机构需要以支持日常运营的基础设施配合其牌照，包括资金如何流转、存放于何处、如何对账，以及整个系统在发生故障时如何运行。SKY7提供端到端基础设施设计，将您的商业模式和监管许可范围转化为由支付体系、支付网络、账户和控制措施组成的具体架构。我们的客户既包括筹建新机构的创始人，也包括正在更换平台或拓展新通道的成熟企业。设计不仅服务于首日上线，也提前回应监管机构最终会提出的问题。
支付体系与支付网络选择
最初的决策将影响后续所有环节。我们根据您的产品和客户群选择合适的支付网络组合，包括欧元区的SEPA贷记转账和即时贷记转账、英国的Faster Payments和CHAPS、用于跨境代理行支付流的SWIFT，以及开展发卡或收单业务时涉及的相关卡组织。若目标通道依赖本地支付网络，我们也会将其纳入设计。 我们为每个支付网络明确接入模式，包括直接参与、通过赞助机构或结算银行间接接入，或使用支付即服务提供商。不同选择会切实影响成本、控制权、结算时间和监管风险，因此我们将其视为需要审慎权衡的决策，而非默认选项，并记录选择依据，确保其经得起审查。
处理与结算架构
我们设计交易在您的机构内实际流转的方式，包括授权、清算、结算和入账，以及记录各环节的账本。目标是形成单一且权威的资金视图，清晰呈现待处理款项、已结算款项以及各方应收应付款项，避免运营系统与账簿之间出现歧义。 结算是架构设计的核心事项。我们明确结算周期、截止时间、资金筹措与预融资安排，以及退回、撤回和拒付的处理方式，使时间差异能够得到预判和管理，而不是在系统投产后才被发现。架构可随交易量扩展，并能在无需重构核心系统的情况下增加新的支付网络或通道。
客户资金保障
对支付机构和电子货币机构而言，客户资金保障既是核心监管义务，也是架构设计的重要组成部分。我们设计相关资金的识别、隔离和保护方式，包括使用信贷机构开立的保障账户或其他获准方式，并确保运营流程在每个环节都将受保障资金与机构自有资金明确分离。 我们设计每日客户资金保障对账、相关证明记录以及防止资金混同的控制措施，这些通常是监管机构重点审查的环节。目标是建立一套有最新且随时可用的证据支持的客户资金保障机制。
对账与账本完整性
对账是支付企业证明资金处于应有位置的关键环节。我们设计覆盖内部账本、银行与结算账户、支付体系与支付网络报告以及客户余额的多层对账机制，使差异能够被迅速发现、在既定容差范围内调查，并通过清晰的流程解决。 我们明确对账频率、匹配逻辑、异常处理流程和审计轨迹，并特别关注客户资金保障对账，以及退回、退款和结算失败等高风险资金流。完善的对账机制既是运营安全网，也是持续有效的监管证据。
韧性与运营连续性
监管机构要求受监管的支付业务持续运行，并在发生中断时以可预测的方式恢复。我们将韧性融入架构，包括消除单点故障、为关键组件设定故障切换机制，以及针对支付网络、结算银行或重要服务提供商无法使用的情况制定预案。 我们协助您设定恢复目标，设计降级运行模式下的备用程序，并使基础设施符合运营韧性预期和业务连续性要求。最终形成的系统在压力下如何运行已有明确设计和文档依据，无需临时应对。
经得起监管审查的架构
监管机构和审计人员评估的是证据，而非意图。我们从一开始便确保监管机构关注的控制措施，包括客户资金保障、对账、资金隔离、结算和韧性，在基础设施中清晰可见、可测试且有据可查。 交付成果将可执行的架构与说明材料结合起来，包括设计依据、数据流与资金流、控制措施说明，以及各项设计与监管许可范围的对应关系。由于相关答案已形成文档，这将显著简化监管沟通、审计和尽职调查。
我们的合作方式
我们从您的商业模式、牌照权限和目标市场出发，制定清晰的基础设施设计，包括支付网络、账户、结算、客户资金保障、对账及韧性，供您的团队和服务提供商据以实施。我们保持供应商中立，设计服务于您的经济效益和监管定位，而非某个特定平台。 此后，我们可按您需要的程度继续参与，包括协助筛选服务提供商和赞助机构、对照设计审查实施情况，以及准备监管机构和审计人员要求的文档。SKY7的监管、合规和企业服务团队可同步提供支持，使基础设施与您的牌照申请、AML体系及实体设立相互衔接。
常见问题
常见问题
01 你们负责构建系统，还是设计架构？
我们负责设计架构，包括支付体系与支付网络选择、结算与处理模式、客户资金保障、对账及韧性，并编制工程团队和服务提供商据以实施的文档。我们保持供应商中立，因此设计以您的经济效益和监管定位为依据，而非围绕某个特定平台。需要时，我们也可协助筛选服务提供商，并对照设计审查实施成果。
02 你们涵盖哪些支付网络和支付体系？
我们的服务覆盖SEPA贷记转账和即时贷记转账、英国Faster Payments和CHAPS等支付网络、用于跨境代理行支付流的SWIFT、主要卡组织，以及适用于目标通道的本地支付网络。合适的组合取决于您的产品、客户和市场，因此我们首先与您共同确定支付网络选择，而不会套用固定模板。
03 你们如何处理客户资金保障？
客户资金保障从一开始便纳入架构设计。我们明确相关资金的识别、隔离和保护方式，设计每日保障对账及配套记录，并建立控制措施，确保客户资金与机构自有资金分离。目标是形成一套可随时向监管机构提供证据的客户资金保障机制。
04 该设计如何支持监管审查？
我们将监管机构和审计人员关注的控制措施，包括客户资金保障、对账、资金隔离、结算和韧性，设计为可见、可测试且有据可查，并随架构一并交付设计依据、资金流和控制说明。这为监管机构开展独立评估提供了一套清晰的证据。
05 我们已经持有牌照并有系统在运行，你们还能提供帮助吗？
可以。审查和强化现有基础设施是这项服务的重要部分，常见场景包括机构更换平台、增加支付网络或通道、加强客户资金保障与对账，或准备接受监管审查和审计。我们依据监管要求评估现有系统，并设计支持规模扩展且经得起审查的必要改进。
告诉我们您的需求
设计可扩展且经得起审查的支付基础设施
请向我们介绍您的实体、获准开展的业务和目标市场，我们将规划受监管运营所需的基础设施，涵盖支付网络、结算、客户资金保障、对账及韧性。