开户接入前需要回答的12个问题
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账户将用于什么用途？
区分运营费用、客户法币、交易对手结算以及资金保障或客户资金职能。明确所申请账户的职能及其应承载的交易。
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资金如何在产品中流转？
说明付款方、所用支付通道、平台内处理流程、资产存放地点及法币结算方式。在每条箭头上标明金额和交易对手类型。
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哪些监管地位和许可支持该模式？
按司法管辖区编制矩阵，列明支持各项活动和市场的注册、授权及服务机构职能。
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客户和目标市场是谁？
说明客户细分、合理比例、地域覆盖、排除范围，以及落实市场策略的产品控制措施。
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客户尽职调查如何开展？
明确客户和受益所有人的核验方法、工具、风险评级、强化尽职调查触发条件、决策负责人及留存证据。
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如何监控链上交易？
列明分析服务商、风险评分方法、阈值、升级处理路径，并举例说明预警如何转化为有记录的决策。
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如何处理较高风险的加密资产敞口？
说明针对混币器、制裁风险敞口、非托管钱包、高风险交易所及其他相关区块链风险类型的政策和控制措施。
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主要交易对手有哪些？
列出交易所、OTC交易台、流动性提供商、托管机构及其他银行合作伙伴，并附上各方的尽职调查记录和服务职能。
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过往银行关系如何？
说明以往合作关系、重大变化及任何账户关闭情况，并提供事实背景和已完成的整改措施。
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谁拥有并控制公司？
将所有权追溯至自然人，并提供财富来源、资金来源、集团结构以及任何与代币相关或其他关联实体的证明。
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当前及预计业务量是多少？
按产品和通道提供近期业务量、预计余额，以及列明假设和约定更新触发条件的12个月预测。
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谁负责合规？
明确洗钱报告官或合规官、汇报关系、履职能力及直接联系方式，并让其做好准备，主导运营控制方面的讨论。
建立一套可重复使用的银行资料包
核心资料包包括公司与所有权记录、监管地位与许可矩阵、每项重大资金流对应的资金流图、AML方案摘要、钱包分析证据、交易对手名册、业务量与预测、银行关系历史以及关键人员履历。
摘要文件背后的完整政策和底层尽职调查档案也应妥善维护。每季度更新一次，可确保该资料包持续适用于新银行、PSP、投资者、审计师及收购尽职调查。
按职能安排服务机构筛选顺序
| 服务机构类型 | 典型职能 | 参考开户接入周期 |
|---|---|---|
| 具有加密资产经验的专业EMI或PSP | 运营账户、收款、付款及上线阶段结算 | 资料完整且合适时约需2-6周 |
| 具有加密资产经验的银行 | 核心运营、结算及更广泛的资金管理关系 | 约需1-3个月，包括实质性合规审查 |
| 一线银行 | 以运营历史为基础的大规模资金管理和银行关系 | 以关系建立为主，通常按季度计算 |
| 资金保障或客户资金机构 | 适用支付或电子货币框架要求的账户 | 需要专门的尽职调查周期，并纳入许可申请关键路径 |
并行推进合适的候选机构
首轮可涵盖不同层级和职能的多家机构，对每家机构使用同一套证据资料包，并提出明确的账户需求。并行开户接入可以了解当前业务接受度和商业条款，同时让流程较快的服务机构支持上线，并逐步发展周期较长的合作关系。
对于关键职能，配置第二家兼容的服务机构可提高业务连续性，并为企业提供经过验证的迁移能力。应定期审查两项合作关系，而不是等到机构接受度或产品范围发生变化后再处理。
概览
需要建模和谈判的商业条款
账户和交易定价
按支付通道和币种计算的月费、最低承诺金额及单笔交易费用。
开户接入费用
机构首次合规审查的费用及付款时间。
余额与准备金
与结算及交易对手风险相关的最低余额、准备金或其他资金要求。
业务量分级
与交易历史挂钩的分级定价，通常在一段时间的稳健运营后复核。
通知及重大变更条款
迁移时间、终止通知期，以及需要取得同意或重新审查的产品、市场或所有权变更。
开户接入后持续维护合作关系
通过约定流程通报产品、市场、所有权和业务量的重大变化。核对实际业务量与预测，保持钱包和交易对手证据为最新状态，并定期安排商业及合规审查。
如果账户关系终止，应在可行时记录原因，完成相关整改，更新银行资料包，并通过预先准备的替代方案迁移受影响的职能。记录完善的历史有助于下一次开户接入沟通。
资料包最终质量检查
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资金流与数据相互吻合
账户职能、业务量、余额、通道和交易对手应形成一致的业务说明。
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监管地位术语准确
准确使用各监管机构规定的注册、授权及服务范围术语。
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客户控制与市场计划一致
地域范围、排除标准、KYC、制裁控制和交易监控应与目标客户群一致。
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交易对手证据保持最新
合同、尽职调查、钱包报告和业务连续性安排均可检索并标有日期。
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合规负责人能够主导会议
洗钱报告官或合规官能够直接说明合规方案、实际案例及管理信息。
常见问题
常见问题
01 上线需要银行，还是EMI或PSP即可提供支持？
合适且获得授权的EMI或PSP能够支持多种运营、收款、付款和结算资金流。资金保障、客户资金或特定资金管理安排可能需要信贷机构，因此应将每项账户职能对应至相关监管框架和交易对手政策。
02 应接洽多少家机构？
首轮接洽不同服务层级的多家合适候选机构，可以有效了解其业务接受度、时间安排和条款。匹配质量和资料包的完整性比固定数量更重要。
03 稳健的监管地位会自动解决银行服务问题吗？
获得认可的监管地位可向银行清晰展示业务边界和受监管记录。银行还会评估客户群、资金流、交易对手、控制措施、业务量和合规职能。
04 最具成效的改进是什么？
准备一套连贯的资料包，并由能够在开户接入会议中说明运营模式、控制措施和实际案例的洗钱报告官或合规官提供支持。